Проблемы правового регулирования перестрахования в России.
Экономика и жизнь,
10 января 1998 г.
Обычаи делового оборота плохо стыкуются с законом 1955 просмотров
Развитие страхового дела в последнее время получило дополнительный импульс, связанный с несколькими судебными процессами, имевшими место в течение 1996-1997 годов.
Это вызвало понимание необходимости формулировать статьи договоров страхования и перестрахования в соответствии с ГК РФ, чтобы впоследствии все споры могли быть решены на правовой основе.
Вечный спор о первичности Наиболее часто конфликтные ситуации возникают между страховщиками и перестраховщиками, и они связаны в первую очередь с несовершенством действующего законодательства. Специалисты-перестраховщики считают, что нормы 48-й главы ГК не отвечают сущности перестраховочной деятельности и потому нуждаются в корректировке. В противоположность этому юристами-правоведами утверждается, что на территории России перестраховочные отношения отрегулированы законом, необходимо только привести перестраховочную деятельность к законной норме и уже после этого высказывать суждение о неадекватности закона на практике. Причиной этого противоречия являются различия в понимании предмета договора перестрахования, которые возникают, на наш взгляд, при абстрагировании от практической стороны дела. Наиболее ярко его существо проявляется при урегулировании конкретного убытка и споров всех сторон, участвующих в договоре страхования и перестрахования. Статьи 967 ГК и 13 Закона “О страховании” определяют перестрахование как страхование риска выплаты страхового возмещения, а на договор перестрахования распространяется правило, подлежащее применению в отношении страхования предпринимательского риска. Очевидно, что существенно важным является понимание соотношения между этими нормативными понятиями и предметом договора страхования и перестрахования.
Рискуют все В ст. 967 ГК “под риском выплаты страхового возмещения…” понимается возможность наступления данного события. В то же время “страхование предпринимательского риска…”, упомянутое в п. 2 этой же статьи, имеет несколько другое, более широкое значение. Под ним понимается страхование предпринимателем рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов от застрахованной деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения ее условий по не зависящим от страхователя обстоятельствам. При этом риски предпринимателей подразделяются на внешние и внутренние. Внутренние обусловлены конкретной деятельностью этих предпринимателей, себестоимостью, надежностью и качеством продукции, отбором клиентов, профессиональным уровнем работников. Внешние — это риски, вызванные случайными факторами, не зависящими от воли страхователя (стихийные явления природы, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц и прочее). Объектом данного страхования являются имущественные интересы клиента, связанные с осуществлением коммерческой деятельности. При этом данное описание риска убытков от предпринимательской деятельности, в том числе неполучение ожидаемых доходов при проведении страховой деятельности, предусматривает страхование только от внешних рисков. В соответствии со ст. 967 ГК страховщик по отношению к цессионерам становится страхователем, а объектом страхования — риск выплаты возмещения. Следовательно, к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное. В свою очередь, для принятия ответственности цессионеры должны сделать оценку риска в соответствии со ст. 945 ГК. К сожалению, законодатель дал определение предпринимательского риска без учета косвенного влияния внутренних рисков на возможные убытки или снижение доходов клиента, занимающегося страхованием. Однако перестраховщики не имеют методик оценки рисков предпринимательской деятельности в их полном объеме, тарифов котировки таких рисков, правил страхования и мирового опыта подобной практики. Поэтому оценка риска при передаче части ответственности по нему выполняется по условиям и правилам первичного (оригинального) договора страхования. Фактически имеет место передача части ответственности по конкретному договору страхования. При этом в зависимости от формы договора перестрахования отношения между цедентом и цессионером в большей или меньшей степени приближаются к страхованию предпринимательского риска. Основным признаком этого является “пакетность” первичного договора страхования или договора перестрахования, т.е. наличие в нем не одного, а нескольких оригинальных договоров с разными условиями, нескольких объектов и видов риска в договорах и объединение выплат по нескольким видам рисков в комбинированных лимитах. В наибольшей степени к страхованию предпринимательского риска можно отнести договоры перестрахования эксцедента убытка и эксцедента убыточности. В наименьшей степени — факультативные договоры.
Дружба дружбой… Возникает необходимость более точного толкования одного из частных понятий договоров — “следование судьбе страховщика”. Страховщик по оригинальному договору для цессионера является страхователем риска предпринимательской деятельности, а перестраховщик для него — страховщиком. При такой трактовке взаимоотношений цессионер вправе давать оценку квалифицированности, целесообразности и добросовестности действий страховщика. Поэтому прямой страховщик должен дать цессионеру гарантии своей добросовестности. Если эти условия явно записаны в договоре — спор легко разрешим в досудебном порядке. Ю.Фогельсон, аудиторская фирма “Фирит”, в своих публикациях предлагает следующий вариант формулировки этих условий: “Право перестрахователя свободно вести дела никоим образом не ограничивается. В частности, он правомочен квалифицировать событие в качестве страхового случая, не признавать его таковым, урегулировать убытки по нему. При этом он должен действовать квалифицированно, с должной степенью целесообразности и осмотрительности, как действовал бы любой страховщик на его месте при условии, что он не имел бы перестраховочной защиты. Он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы это были его собственные интересы. В той мере, в какой соблюдается это положение, перестраховщик связан любым действием или бездействием перестрахователя. Добросовестные действия перестрахователя предполагаются, пока не доказано иное. Перестраховщик вправе ему отказать в выплате, если докажет, что тот не выполнил хотя бы одну из этих своих обязанностей”. На практике в договорах перестрахования обычно формулируется подобное условие, но не такое развернутое и продуманное с правовой точки зрения. Несомненно, что оптимальная формулировка должна сложиться в результате практической деятельности перестраховщиков и с учетом тех судебных решений, которых с каждым годом будет все больше. Как можно ожидать, обязательный характер страхования авиационных рисков приведет к увеличению числа споров между сторонами договора страхования и перестрахования в судебном порядке, как это практикуется в развитых странах Европы, США. Это станет следствием увеличения лимитов ответственности по новому Воздушному кодексу РФ и заинтересованности страхователей в получении значительных страховых возмещений.
Николай ПОГОСЬЯН, Начальник отдела перестрахования ПО “Антей”
Вся пресса за 10 января 1998 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Перестрахование, Страховые стандарты, Страховое право
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
|
Архив прессы
|
|
|
|
Текущая пресса
|
| |
25 ноября 2024 г.
|
|
RUGRAD.EU, Калининград, 25 ноября 2024 г.
Калининградскую область поставили на 17 место по безаварийным водителям
|
|
РИАМО, 25 ноября 2024 г.
Автоэксперт Баканов: повышение штрафа за отсутствие ОСАГО давно напрашивалось
|
|
NEWS.ru, 25 ноября 2024 г.
Юрист раскрыл, что могут получить пассажиры загоревшегося в Турции самолета
|
|
genproc.gov.ru, 25 ноября 2024 г.
В Саратовской области прокуратура направила в суд уголовное дело о мошенничестве на сумму более 13,5 млн рублей
|
|
ПРАЙМ, 25 ноября 2024 г.
В РСА назвали регионы-лидеры по числу убыточных договоров ОСАГО
|
|
Тренд, Баку, 25 ноября 2024 г.
За ущерб фруктовым садам выплачена рекордная сумма аграрного страхования
|
|
Деловой Петербург, 25 ноября 2024 г.
Власти Ленобласти взяли на контроль выплаты пострадавшим в Новоселье
|
|
Наша версия, 25 ноября 2024 г.
Деньги страхователей достались страховщикам
|
|
Интерфакс, 25 ноября 2024 г.
Большинство убыточных договоров ОСАГО за год отмечалось в Дагестане и Чечне
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Названы сферы с самыми высокими зарплатами в России в сентябре
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Более 20 тысяч компаний получили поддержку Группы РЭЦ за десять месяцев
|
|
ТАСС, 25 ноября 2024 г.
Кибератаки обошлись британским компаниям в $55 млрд за последние 5 лет
|
|
Капитал.kz, Алматы, 25 ноября 2024 г.
Азамат Керимбаев: Пора вводить такое понятие как «страховой скоринг»
|
|
ПРАЙМ, 25 ноября 2024 г.
АИС страхование будет дважды проверять отсутствие ОСАГО по данным с дорожных камер – НСИС
|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 ноября 2024 г.
Регулятор представил итоги развития страхового сектора за 10 месяцев 2024 года
|
|
РИА Новости, 25 ноября 2024 г.
Бывшего архангельского адвоката осудили на 8 лет за аферы на 32 млн руб
|
|
Казахстанский портал о страховании, 25 ноября 2024 г.
Регулятор Сингапура выпустил правила одобрения продуктов для отрасли страхования жизни
|
 Остальные материалы за 25 ноября 2024 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|